Ile możesz pożyczyć na mieszkanie lub dom? Wpisz swoje dochody i zobowiązania. Kalkulator oszacuje kwotę kredytu, ratę miesięczną i wartość nieruchomości w Twoim zasięgu.
Kwota, która wpływa na rachunek bankowy wszystkich wnioskodawców
Jeśli pobierasz świadczenie Rodzina 800+, dodaj je do swojego dochodu.
Łącznie z Tobą i osobami na utrzymaniu
Podaj, ile osób (łącznie z Tobą) utrzymuje się z Twojego dochodu.
Suma rat kredytów
Wpisz łączną kwotę Twoich miesięcznych rat kredytów i pożyczek (gotówkowych i hipotecznych).
Nawet nieużywane karty obniżają zdolność
Wpisz sumę debetów na kontach, limitów odnawialnych (kredytów odnawialnych) oraz limitów na kartach kredytowych.
597 240 zł
Bezpłatna konsultacjaDokładna zdolność zależy od banku i Twojej sytuacji. Niezależnie czy chcesz potwierdzić wynik, czy go podwyższyć, skontaktuj się ze mną, a zajmę się tym.
Ważna informacja: Wyniki kalkulatora mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty kredytowej w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani rekomendacji finansowej. Kalkulator nie uwzględnia wszystkich czynników branych pod uwagę przez banki (m.in. historii w BIK, scoringu, rodzaju umowy o pracę, stażu pracy).
Rzeczywista zdolność kredytowa może się znacząco różnić w zależności od banku, nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Każdy bank stosuje własne modele oceny ryzyka i różne bufory ostrożnościowe.
Aby poznać dokładną zdolność kredytową dopasowaną do Twojej sytuacji, umów się na bezpłatną konsultację z ekspertem kredytowym.
Kalkulator daje szacunkowy wynik. Umów się na bezpłatną konsultację, przeanalizuję Twoją sytuację i znajdę najlepszą ofertę kredytu.
Konsultacja z ekspertem kredytowym jest bezpłatna i nie zobowiązuje do skorzystania z oferty. Ekspert przedstawi oferty z kilkudziesięciu banków dopasowane do Twojej sytuacji finansowej. Ostateczna decyzja kredytowa należy do banku.
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, którą bank jest gotów Ci pożyczyć na zakup nieruchomości. Każdy bank oblicza ją według własnego modelu, ale podstawowa zasada jest wspólna: od Twojego dochodu netto odejmuje się stałe wydatki i zobowiązania. Pozostała kwota określa, jaką ratę jesteś w stanie spłacać.
W Polsce zdolność kredytową reguluje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie z nią rata kredytu nie powinna przekraczać 40% dochodu netto przy zarobkach do średniej krajowej, a 50% przy dochodach powyżej tego progu. Bank dodatkowo stosuje bufor ostrożnościowy (zwykle 2-3 p.p.), żeby sprawdzić, czy poradzisz sobie ze wzrostem stóp procentowych.
Bank bierze pod uwagę Twoje miesięczne wynagrodzenie po odliczeniu podatku i składek ZUS. Przy umowie o pracę liczy się średnia z ostatnich 3-6 miesięcy. Przy działalności gospodarczej bank analizuje dochód z ostatnich 12-24 miesięcy i oblicza średnią. Dochody z najmu, alimentów czy dywidend są uwzględniane, ale zwykle z mniejszą wagą.
Od dochodu bank odejmuje raty istniejących kredytów, leasing, alimenty i 5-10% przyznanych limitów na kartach kredytowych. Nawet nieużywana karta z limitem 15 000 zł obniża zdolność o 750-1 500 zł miesięcznie. Przed złożeniem wniosku warto zamknąć nieużywane karty i spłacić drobne pożyczki.
Bank uwzględnia liczbę osób w gospodarstwie domowym. Na każdą osobę na utrzymaniu (dzieci, niepracujący małżonek) przyjmuje się koszt 500-1 000 zł miesięcznie, zależnie od banku. Osoby samotne mają zwykle niższe koszty stałe, ale mogą mieć niższą zdolność przez brak drugiego dochodu.
Bank dolicza bufor stopy procentowej (2-3 p.p. powyżej aktualnego oprocentowania), żeby sprawdzić, czy udźwigniesz wyższą ratę w przyszłości. Dodatkowo ocenia Twoją historię w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań podnoszą scoring i mogą poprawić warunki kredytu.
Poniższa tabela pokazuje orientacyjną zdolność kredytową dla kredytu na 30 lat przy oprocentowaniu ok. 7,5% (WIBOR 5,8% + marża 1,7%). Wartości dla jednej osoby bez dzieci.
| Dochód netto | Bez zobowiązań | Z ratą 500 zł |
|---|---|---|
| 5 000 zł | ~260 000 zł | ~195 000 zł |
| 7 000 zł | ~390 000 zł | ~325 000 zł |
| 10 000 zł | ~580 000 zł | ~515 000 zł |
| 12 000 zł | ~720 000 zł | ~655 000 zł |
| 15 000 zł | ~920 000 zł | ~855 000 zł |
| 20 000 zł | ~1 250 000 zł | ~1 185 000 zł |
Przykład reprezentatywny:
Powyższa tabela zawiera wartości szacunkowe obliczone na dzień 29 marca 2026 przy założeniu: okres kredytowania 30 lat, oprocentowanie ok. 7,5% (WIBOR + marża), jedna osoba bez dzieci, brak dodatkowych zobowiązań. Rzeczywista zdolność kredytowa zależy od banku, historii w BIK, rodzaju umowy o pracę, stażu pracy i wielu innych czynników. Przy dwóch wnioskodawcach zdolność jest wyższa. Wyniki nie stanowią oferty kredytowej.
Każda karta z limitem obniża Twoją zdolność, nawet jeśli jej nie używasz. Zrezygnuj z kart, których nie potrzebujesz, minimum 2-3 miesiące przed wnioskiem.
Mała rata 200 zł za telefon lub pożyczkę konsumencką zmniejsza zdolność o 25 000-30 000 zł. Spłata takich zobowiązań przed wnioskiem znacząco poprawia wynik.
Przygotuj zaświadczenie od pracodawcy lub PIT za ostatni rok. Przy działalności gospodarczej przyda się KPiR lub księga przychodów z ostatnich 24 miesięcy.
Wydłużenie okresu z 25 do 30 lat obniża ratę o ok. 10% i zwiększa zdolność. Zawsze możesz nadpłacać kredyt później, żeby skrócić okres spłaty.
Ekspert kredytowy porówna oferty kilkudziesięciu banków i wskaże, gdzie Twoja zdolność będzie najwyższa. Konsultacja jest bezpłatna.