Umów się na bezpłatną konsultację. Sprawdzimy Twoją zdolność kredytową i znajdziemy najlepszą ofertę. Zero zobowiązań, zero kosztów.
Remont generalny, wymiana instalacji, termomodernizacja, rozbudowa. Każda z tych inwestycji potrafi kosztować od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych. Przy takich kwotach kredyt hipoteczny na remont daje warunki, których żaden kredyt gotówkowy nie jest w stanie zaoferować.
Kredyt hipoteczny na remont to produkt finansowy zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Może mieć jedną z trzech form:
Hipoteka obniża ryzyko banku. To przekłada się na niższe oprocentowanie. RRSO kredytów hipotecznych na remont zazwyczaj nie przekracza 8–9%, podczas gdy kredyty gotówkowe potrafią być nawet dwukrotnie droższe.
8–9% vs 16%
RRSO kredytu hipotecznego na remont w porównaniu z gotówkowym
Średnie rynkowe, marzec 2026
Wskazówka eksperta: Jeśli planujesz remont za ponad 100–150 tys. zł, kredyt hipoteczny prawie zawsze będzie tańszy niż gotówkowy. Przy mniejszych kwotach różnica jest niewielka, a gotówkowy załatwisz szybciej.
To pytanie słyszę od niemal każdego klienta. Oba produkty mają swoje miejsce, ale różnią się zasadniczo.
| Kryterium | Kredyt gotówkowy | Kredyt hipoteczny |
|---|---|---|
| Zabezpieczenie | Brak hipoteki | Hipoteka na nieruchomości |
| Maksymalna kwota | Do 200 000 zł | Nawet kilka milionów złotych |
| Oprocentowanie | Wyższe (ok. dwukrotnie) | Niższe dzięki hipotece |
| Okres spłaty | Maks. 10 lat | Do 30–35 lat |
| Czas wypłaty | 24h–7 dni | Kilka tygodni |
| Formalności | Uproszczone (PIT, zaświadczenie) | Kosztorys, wycena, hipoteka |
| Dowolność wydatków | Pełna | Ograniczona do celu remontowego |
Przy drobnych pracach do 100–150 tys. zł, gdy liczy się czas albo nie chcesz angażować hipoteki. Gotówkowy dostajesz w kilka dni, bez kosztorysu i wyceny rzeczoznawcy.
Przy generalnym remoncie, termomodernizacji, rozbudowie lub nadbudowie. Wszędzie tam, gdzie kwota przekracza 150–200 tys. zł i zależy Ci na jak najniższej racie miesięcznej. Dłuższy okres spłaty (nawet 35 lat) rozkłada koszty tak, że rata nie obciąża domowego budżetu.
Banki finansują prace trwale związane z nieruchomością. Obowiązuje prosta reguła: jeśli możesz to zabrać ze sobą przy wyprowadzce bez naruszania ścian, bank tego nie sfinansuje.
Kwota kredytu zależy od trzech rzeczy:
Przykład: Nieruchomość po remoncie będzie warta 600 000 zł. Bank może udzielić kredytu do 480 000 zł (80% z 600 000 zł).
Minimalna kwota kredytu hipotecznego na remont to zazwyczaj 40 000–70 000 zł, zależnie od banku. Przy mniejszych kwotach kredyt gotówkowy jest prostszy i równie opłacalny.
Orientacyjna rata miesięczna
1611 zł
przy oprocentowaniu 7.5%
Im lepiej przygotujesz dokumenty, tym szybciej bank wyda decyzję. Poniżej lista tego, co będziesz potrzebować.
Dobra wiadomość: Bank nie wymaga faktur za każdą złotówkę. Liczy się potwierdzenie wykonanych prac, nie każdy paragon. Część banków akceptuje do 40% kosztów bez rachunków.
Kredyt hipoteczny na remont jest wypłacany w transzach, nie jednorazowo. Bank chce mieć pewność, że pieniądze idą na remont, dlatego kontroluje postęp prac.
Wskazówka: Jeśli wykonujesz część prac samodzielnie, bank i tak może je rozliczyć. Liczy się efekt widoczny podczas inspekcji, nie faktury za ekipę remontową.
Banki wymagają minimum 10–20% wkładu własnego, liczonego od wartości nieruchomości po remoncie.
Przykład z kredytem remontowym: Kupujesz nieruchomość za 400 000 zł i zaciągasz jednocześnie 50 000 zł na remont. Wartość prognozowana po remoncie: 450 000 zł. Wkład własny 10% = 45 000 zł.
Im wyższy wkład własny, tym niższe LTV. To często oznacza niższą marżę banku i korzystniejsze warunki kredytowe.
To pytanie zadaje niemal każdy klient. Kilka metod sprawdzonych w praktyce:
Ważne: Sama zmiana typu oprocentowania ze zmiennego na stałe potrafi podnieść zdolność kredytową o kilkadziesiąt tysięcy złotych. To jedna z najczęstszych porad, które daję klientom.
Termomodernizacja to jeden z najciekawszych przypadków kredytu remontowego. Możesz zyskać na kilku frontach jednocześnie.
Bank Gospodarstwa Krajowego dofinansowuje częściową spłatę kredytu na termomodernizację:
Niektóre banki oferują preferencyjne warunki dla kredytów na termomodernizację. Przykład z rynku:
Warto też sprawdzić oferty z karencją w spłacie. Część banków pozwala na karencję do 36 miesięcy przy wypłacie kredytu na remont, co daje czas na zakończenie prac bez obciążania budżetu ratami.
Planujesz termomodernizację?
Pomogę Ci znaleźć bank z najlepszymi warunkami na modernizację energetyczną i przeprowadzę przez cały proces, łącznie z premią BGK.
Umów bezpłatną konsultacjęRozbudowa (powiększenie powierzchni zabudowy) i nadbudowa (zwiększenie wysokości budynku) to poważniejsze inwestycje. Wymagają szczególnego podejścia, zarówno prawnego, jak i kredytowego.
Dobudówka do 35 m² powierzchni zabudowy może być realizowana na podstawie zgłoszenia (bez pełnego pozwolenia), jeśli spełnia trzy warunki:
Powyżej 35 m² lub przy zmianach konstrukcyjnych potrzebne jest pozwolenie na budowę.
Znajomość aktualnych kosztów pomoże Ci przygotować wiarygodny kosztorys dla banku.
| Zakres | Koszt robocizny za m² |
|---|---|
| Standard podstawowy | 800–1 200 zł/m² |
| Standard komfortowy | 1 500–2 500 zł/m² |
| Rynek wtórny (wyburzenia + nowe prace) | 700–1 600 zł/m² |
| Warszawa / Kraków | Drożej o 20–30% |
Szacunkowy koszt generalnego remontu mieszkania 45 m²: ok. 65 000 zł z fachowcem.
Robocizna to od 20% do 40% całkowitego budżetu. Pamiętaj, że bank rozliczy również prace wykonane samodzielnie. Liczy się stan nieruchomości po remoncie, nie konkretne faktury za wykonawców.
W pierwszym kwartale 2025 roku ponad 79% nowych kredytów hipotecznych zaciągnięto ze stałym oprocentowaniem. I jest ku temu powód.
Moja rada: Przy kredycie na remont kwota jest często mniejsza niż przy zakupie nieruchomości. Różnica między ratą stałą a zmienną jest proporcjonalnie niewielka. Jeśli cenisz spokój i przewidywalny budżet domowy, wybierz stałe oprocentowanie.
To gorący temat. Wskaźnik WIBOR jest stopniowo zastępowany przez POLSTR (Polish Short Term Rate).
Co już wiemy:
Jeśli bierzesz kredyt w 2025 lub na początku 2026 roku, prawdopodobnie będzie on oparty o WIBOR z późniejszą migracją na POLSTR. Nie wpłynie to na Twoje raty w sposób skokowy.
Nie. Standardowo wymagane jest minimum 10–20% wkładu własnego. Wyjątkiem jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, ale dotyczy on zakupu lub budowy, nie samodzielnego remontu.
Nie. Banki rozliczają remont przez inspekcję postępu prac lub dokumentację zdjęciową. Część banków pozwala rozliczyć do 40% kosztów bez faktur.
Co do zasady nie. Bank wymaga możliwości ustanowienia hipoteki na nieruchomości, więc musisz być jej właścicielem lub współwłaścicielem.
Tak. Każde zobowiązanie kredytowe obniża zdolność. Przy planowaniu warto omówić z ekspertem optymalną kolejność i strukturę finansowania.
Tak, w wielu bankach jest to możliwe. Bank rozlicza efekt prac, nie to, kto je wykonał. Liczy się inspekcja potwierdzająca zakończony etap.
Od kilku dni do kilku tygodni. Dłużej niż przy kredycie gotówkowym, bo wymagana jest wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę.
Tak. Premia termomodernizacyjna BGK jest przeznaczona dla osób finansujących termomodernizację kredytem. Kredyt musi stanowić min. 50% kosztów inwestycji.
Kredyt hipoteczny na remont sprawdzi się, gdy:
Różnica w całkowitym koszcie kredytu między ofertami różnych banków potrafi wynosić dziesiątki tysięcy złotych. Warto mieć kogoś, kto przeanalizuje rynek i dopasuje produkt do Twojej sytuacji.
ING
Przeprowadź kredyt do ING
5.52%
oprocentowanie
1.50%
marża
ING
Kredyt energooszczędny
5.56%
oprocentowanie
1.54%
marża
PKO BP
Własny Kąt Hipoteczny (Wariant I)
5.57%
oprocentowanie
1.55%
marża
Zastanawiasz się nad kredytem na remont?
Bezpłatnie sprawdzę Twoją zdolność kredytową, porównam oferty banków i przeprowadzę Cię przez cały proces. Od pierwszej konsultacji po wypłatę ostatniej transzy.
Umów bezpłatną konsultację
